Web3 строит финансовую свободу только для тех, кто может позволить себе ошибки

Web3 позиционирует себя как более инклюзивная финансовая система, открытая для любого, у кого есть смартфон и доступ в интернет. И это, безусловно, значительный прогресс, но просто потому, что у нас есть доступ, не означает, что им действительно безопасно или практично пользоваться.

Пользователь все еще может потерять средства, выбрав неправильную сеть, переплатив комиссию или отправив активы на неподдерживаемый адрес. Однако, когда одни и те же ошибки регулярно повторяются, это также признак проблемы с продуктом, даже если индустрия называет это ошибкой клиента.

Открытый доступ — это не финансовая инклюзия

Открытый доступ отвечает на относительно узкий вопрос — может ли человек войти в систему? Финансовая инклюзия требует задать несколько более сложных вопросов. Может ли этот человек понимать, что он делает, распознавать опасное действие до его подтверждения и пользоваться продуктом, не потеряв сначала достаточно денег, чтобы узнать, как он работает?

И это большое различие, потому что криптовалюта — это уже не только для трейдеров, играющих с деньгами, которые они могут позволить себе потерять. В местах, где местная валюта рушится, инфляция выходит из-под контроля, денежные переводы безумно дороги или иностранную валюту почти невозможно получить, криптовалюта действительно удовлетворяет реальную, практическую потребность.

Взгляните, например, на страны Африки к югу от Сахары. В период с июля 2024 года по июнь 2025 года в регионе было зафиксировано 205,7 миллиарда долларов в ончейн-стоимости, что на 51,7% больше, чем в предыдущем году. Только в Нигерии — 92,1 миллиарда долларов. Chainalysis сообщила, что большая часть активности была вызвана инфляцией, девальвацией валюты, ограниченным доступом к иностранной валюте и расширением использования криптовалюты для трансграничных платежей.

Таким образом, для многих пользователей криптовалюта является полезным инструментом для сбережения денег, оплаты людям или перевода средств между странами. Стейблкоины и блокчейн-платежи могут снизить затраты, устраняя посредников и ускоряя процесс клиринга, но более дешевая технология не обязательно означает большую доступность. Если вам приходится разбираться в сетях, комиссиях за газ, мостах, разрешениях кошелька, проскальзывании, форматах адресов и финальности, просто чтобы использовать ее, то все, что мы сделали, — это перенесли сложность с банка на клиента.

У каждого пользователя есть бюджет ошибок

У каждого человека, использующего финансовый продукт, есть то, что я бы назвал бюджетом ошибок, — сумма денег, которую он может позволить себе потерять, изучая, как работает продукт, прежде чем его использование станет экономически нерациональным.

Рассмотрим двух пользователей, которые одновременно выполняют одну и ту же ончейн-операцию и каждый платит 25 долларов за сетевые и мостовые комиссии. Один переводит десять тысяч; другой — сто баксов. С точки зрения протокола результаты могут быть идентичными, но для первого пользователя 25 долларов — это досада; для второго — четверть транзакции исчезла.

Блокчейн-протоколы не знают доход клиента, его сбережения или финансовое положение, и не должны знать. Однако продукты часто знают о транзакции достаточно, чтобы понять, что что-то не так. Они видят переводимую сумму, оценивают сетевую комиссию, сравнивают доступные маршруты, рассчитывают ожидаемую сумму по прибытии и иногда определяют, что выбранное место назначения не поддерживает выбранную сеть.

Несмотря на это, многие интерфейсы продолжают представлять технические решения так, как будто все пользователи имеют одинаковый капитал, опыт и толерантность к потерям. Это не так. Фиксированные и непредсказуемые затраты естественно более разрушительны для людей, отправляющих небольшие суммы, в то время как необратимые ошибки имеют более серьезные последствия для клиентов с ограниченными сбережениями. Чем меньше капитала у человека, тем меньше его бюджет ошибок.

Таким образом, финансовая система, требующая нескольких дорогостоящих уроков, прежде чем ее можно будет безопасно использовать, может быть открытой, но открытость сама по себе не делает ее инклюзивной.

Самостоятельное хранение не должно означать самозаброшенность

Ничто из этого не является аргументом против самостоятельного хранения. Я просто хочу сказать, что клиенты не должны отказываться от контроля только потому, что технология, лежащая в основе их денег, сложна. Криптоиндустрия часто представляет ложный выбор: либо централизованная платформа контролирует опыт, либо пользователь остается один на один со всеми техническими и безопасностными решениями.

На практике самостоятельное хранение может означать управление ключами, фразами восстановления, токенами для газа, сетями, одобрениями, мостами и резервными копиями. Клиенты получают финансовую свободу, а вместе с ней и рабочую нагрузку, которая обычно обрабатывается несколькими командами внутри банка. Поэтому опыт может ощущаться как странная сделка — вот ваша финансовая свобода, постарайтесь не нажать не ту кнопку. Дело в том, что контроль над активами и помощь от продукта не являются взаимоисключающими.

Самохранящий продукт может обнаруживать несовместимые сети, объяснять разрешения простым языком, моделировать результат транзакции, отмечать комиссию, несоразмерную отправляемой сумме, и делать опасные действия заметно отличными от рутинных. Он может рекомендовать более безопасный маршрут, не беря под контроль средства.

Это одна из причин, по которой мы развиваем ChangeNOW за пределами его первоначальной роли мгновенного обмена, превращая его в универсальную криптоплатформу. Цель крипто-суперприложения должна заключаться в сокращении количества технических решений, которые пользователи должны принимать, чтобы просто выполнить обычную финансовую задачу. Покупка, хранение, обмен, отправка, торговля или приумножение средств могут зависеть от совершенно разной инфраструктуры, работающей в фоновом режиме, но клиент не должен отвечать за соединение всех её частей.

Повторяющиеся ошибки пользователей — это данные о продукте

Конечно, у пользователей есть и свои обязанности. Ни один финансовый продукт не может предотвратить каждое плохое решение, остановить каждую атаку или отменить каждую транзакцию, которая уже прошла. Web3 сопряжён с реальными компромиссами, и притворяться, что это не так — вести себя так, будто он совершенно безрисковый, — было бы просто нечестно. Но ответственность не бывает чёрно-белой. Один человек может совершить одну ошибку самостоятельно, но если одна и та же ошибка повторяется у разных клиентов, это, вероятно, признак того, что в самом продукте можно что-то улучшить.

Типичная реакция индустрии часто сводится к обучению: читайте документацию, смотрите обучающие видео, узнайте, как работает газ, и поймите разницу между сетью, кошельком, мостом и биржей, прежде чем отправлять деньги. Обучение важно, но оно не может оправдать предсказуемые сбои. Отправка 100 долларов не должна требовать степени в области распределённых систем.

Если пользователи постоянно путают одни и те же сети, ещё одной статьи недостаточно. Если они одобряют разрешения, которых не понимают, более длинный дисклеймер не является решением. Если истинная стоимость становится ясна только после подтверждения, интерфейс не обеспечивает осознанного согласия.

Финансовая свобода не может быть платной учёбой

Web3 уже сделал кое-что довольно сложное: создал открытую финансовую инфраструктуру, которая работает по всему миру, вне традиционной банковской системы. Следующий приоритет не так эффектен для обсуждения со сцены, но он гораздо важнее для реального внедрения: сделать эти вещи действительно удобными, не заставляя всех становиться полными экспертами.

Это означает создание продуктов, которые объединяют разрозненные инструменты в понятные интерфейсы, предотвращают предсказуемые ошибки и помогают клиентам достичь финансового результата, а не просто завершить блокчейн-транзакцию. Именно в этом направлении мы движемся в ChangeNOW, создавая суперприложение. Дело не в том, чтобы скрыть Web3 или лишить пользователя контроля. Скорее, речь идёт о том, чтобы взять на себя ответственность за сложность, которую продукты слишком долго перекладывали на пользователей.

Следующему миллиарду пользователей не нужно иметь достаточный располагаемый доход, чтобы пережить кривую обучения Web3. Финансовая свобода не может означать, что доступ открыт, а стоимость обучения рассчитана на богатых. Web3 станет по-настоящему инклюзивным не тогда, когда любой сможет открыть кошелёк, а когда обычные люди смогут им пользоваться без дорогостоящей ошибки как обязательной платы за вход.

Полин Шангетт — директор по стратегии некастодиальной криптоплатформы ChangeNOW.