El 53% de los estadounidenses se opone a los planes de jubilación con criptomonedas

Una nueva encuesta nacional ha encontrado que el 53% de los estadounidenses se opone a que los empleadores ofrezcan criptomonedas en los planes de jubilación en el lugar de trabajo, mientras que el 77% considera que tales inversiones son riesgosas.

El Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación informó en su encuesta que el 46% de los encuestados consideró que las criptomonedas en los planes de jubilación en el lugar de trabajo son "muy riesgosas", lo que contribuye al 77% que expresó algún nivel de preocupación.

Los planes de jubilación con criptomonedas enfrentan resistencia por parte de los ahorradores estadounidenses

La oposición a las opciones de criptomonedas en el lugar de trabajo se extendió más allá de los encuestados que consideraban riesgosos los activos digitales. Según el instituto, el 53% no apoyaba que los empleadores ofrecieran criptomonedas como opción de inversión dentro de sus planes de jubilación.

La preocupación pública por los activos digitales surgió junto con una ansiedad más profunda sobre el estado del sistema de jubilación de EE. UU. La encuesta encontró que el 80% de los estadounidenses creía que el país enfrenta una crisis de jubilación, en comparación con el 67% en 2020. Otro 61% dijo que estaba preocupado por lograr seguridad financiera durante la jubilación.

Los costos del hogar y la deuda también afectaron la forma en que los encuestados veían su capacidad de ahorrar. Según el informe, el 68% dijo que prepararse para la jubilación se había vuelto más difícil, mientras que el 77% dijo que la deuda les impedía apartar suficiente dinero.

Los investigadores recopilaron los hallazgos como parte de una encuesta nacional realizada por Greenwald Research del 24 de octubre al 14 de noviembre de 2025. La encuesta incluyó a 1,203 residentes de EE. UU. de 25 años o más, con los resultados ponderados por edad, género e ingresos para representar a la población adulta del país.

Los hallazgos indican que la resistencia a las criptomonedas dentro de los planes de jubilación no se limita a las personas que rechazan los activos digitales por completo. Una encuesta de la Reserva Federal de mayo encontró que el 10% de los adultos estadounidenses usó o mantuvo criptomonedas en 2025, frente al 7% en 2024. Aproximadamente el 7% mantuvo criptomonedas como inversión, mientras que menos encuestados las usaron para pagos o transferencias.

Las preocupaciones sobre la jubilación crecen mientras la deuda limita el ahorro

La presión financiera formó una parte central de los hallazgos del Instituto Nacional de Seguridad de la Jubilación. Con más de tres cuartos de los encuestados diciendo que la deuda afectaba su capacidad de ahorrar, la encuesta colocó la cuestión de las criptomonedas dentro de un sistema de jubilación ya bajo tensión.

Según el instituto, las preocupaciones sobre la seguridad de la jubilación han aumentado incluso mientras los planes en el lugar de trabajo siguen siendo una de las principales herramientas de ahorro disponibles para los empleados estadounidenses. Los encuestados citaron problemas de asequibilidad junto con la incertidumbre sobre si sus ahorros los sostendrían después de dejar de trabajar.

La investigación separada del instituto sobre la preparación para la jubilación también ha encontrado grandes brechas en el acceso a los planes en el lugar de trabajo y en los ahorros acumulados. Su análisis de febrero de 2026, basado en datos de la Oficina del Censo de EE. UU., dijo que el saldo medio de ahorros para la jubilación en toda la fuerza laboral estadounidense era inferior a $1,000 y que muchos empleados carecían de acceso a un plan proporcionado por el empleador.

El Seguro Social proporcionó alrededor del 52% de los ingresos de jubilación para los estadounidenses mayores, según el mismo análisis, mientras que aproximadamente el 17% de los trabajadores tenía acceso a una pensión de beneficios definidos a diciembre de 2022. A diferencia de una pensión tradicional que promete un pago definido, un 401(k) generalmente coloca las decisiones de inversión y el riesgo de mercado en el empleado.

Las criptomonedas pueden exponer una cuenta de jubilación a cambios de precios más pronunciados que muchas inversiones tradicionales del plan. La Oficina de Responsabilidad Gubernamental de EE. UU. ha descrito anteriormente los activos digitales como de volatilidad única y dijo que los métodos confiables para proyectar sus rendimientos futuros siguen siendo limitados, según una carta del Congreso que cita la investigación de la agencia.

Los reguladores de EE. UU. han eliminado las barreras para las criptomonedas en los 401(k)

La política federal se ha movido en la dirección opuesta a la cautela expresada por muchos encuestados. En mayo de 2025, el Departamento de Trabajo retiró su guía sobre criptomonedas, que había instruido a los fiduciarios de planes de jubilación a ejercer "extrema cautela" antes de agregar criptomonedas a los menús de inversión.

El departamento dijo que el estándar anterior se apartaba de su enfoque neutral habitual hacia los tipos de inversión. Después de la derogación, los funcionarios dijeron que los fiduciarios deberían tomar decisiones basadas en sus deberes bajo la Ley de Seguridad de Ingresos de Jubilación de Empleados sin que el gobierno respalde o desaliente las criptomonedas.

El presidente Donald Trump agregó otra directiva política el 7 de agosto de 2025, al firmar una orden ejecutiva sobre activos alternativos. La orden cubría vehículos de inversión en activos digitales, así como capital privado, crédito privado, bienes raíces y otros activos que no se encuentran comúnmente en los planes de contribución definida.

Bajo la orden, se instruyó al Departamento de Trabajo a revisar su guía sobre deberes fiduciarios y considerar cambios que pudieran hacer que los activos alternativos estén disponibles para los ahorradores de jubilación. También se dirigió a la Comisión de Bolsa y Valores para que consultara con el departamento y examinara cambios regulatorios para los participantes en planes patrocinados por empleadores.

Cinco días después, el Departamento de Trabajo derogó una declaración de 2021 que había desalentado a los fiduciarios de considerar capital privado y ciertas otras inversiones alternativas. Los funcionarios dijeron que la declaración se había apartado de un enfoque neutral basado en principios al tratar un tipo de activo de manera diferente a otros.

La eliminación de las dos piezas de guía no requirió que los empleadores ofrecieran criptomonedas. Los patrocinadores de planes y los fiduciarios siguieron siendo responsables de evaluar cada inversión bajo ERISA, incluyendo si sus costos, riesgos y estructura eran adecuados para los participantes.

La propuesta del Departamento de Trabajo establece condiciones para los activos alternativos

En marzo de 2026, el Departamento de Trabajo propuso una nueva regla que explica cómo los fiduciarios podrían evaluar activos alternativos para planes de jubilación en el lugar de trabajo. La propuesta incluía puertos seguros regulatorios destinados a reducir la exposición a litigios para los fiduciarios que sigan estándares de revisión específicos.

Como informó crypto.news en marzo, el marco propuesto cubría a más de 90 millones de ahorradores de jubilación y requería que los fiduciarios examinaran el rendimiento, las tarifas, la liquidez, la valoración, los términos de reembolso y la capacidad de los participantes para comprender una inversión.

Los patrocinadores de planes no tendrían que agregar criptomonedas, capital privado o crédito privado a sus menús bajo la propuesta. Los empleadores que elijan incluir tales productos necesitarían documentar una revisión objetiva y mostrar que las opciones cumplían con los requisitos de prudencia de ERISA.

Los funcionarios del departamento dijeron que la propuesta no proporcionaría acceso sin restricciones a criptomonedas o fondos privados. En cambio, la regla reemplazaría las restricciones basadas en el tipo de activo con revisiones individuales por parte de los fiduciarios responsables de seleccionar y monitorear las inversiones del plan.

La oposición política siguió a la propuesta. En junio, tres legisladores demócratas—los senadores Bernie Sanders, Elizabeth Warren y el representante Bobby Scott—pidieron al Departamento de Trabajo que la retirara.

En su carta, los legisladores argumentaron que las criptomonedas podrían exponer a los trabajadores a la volatilidad de precios, fraude y salvaguardas más débiles que las disponibles para los valores públicos. También cuestionaron si los fiduciarios podrían evaluar ciertos activos digitales utilizando métodos establecidos para medir el valor y los rendimientos esperados.

"La aplicación de las leyes de valores a los activos criptográficos está evolucionando rápidamente", escribieron los legisladores, agregando que algunas protecciones disponibles para los inversores en valores públicos "pueden no estar disponibles para las criptomonedas".

Su solicitud cubría otras inversiones alternativas, incluido el capital privado y el crédito privado, que los legisladores dijeron que podrían conllevar tarifas altas, liquidez limitada y métodos de valoración difíciles. La propuesta del Departamento de Trabajo permaneció sujeta al proceso federal de elaboración de reglas, bajo el cual la agencia podría revisar, finalizar o retirar el marco después de revisar los comentarios públicos.