简要

  • 她认为，无许可访问仅表明某人可以进入金融系统，而金融包容性则取决于他们能否安全地使用该系统。
  • 每个用户都有一个“错误预算”：25美元的费用在1万美元的转账中只是小烦恼，但在100美元的转账中却占了四分之一。
  • 根据Chainalysis的数据，截至2025年6月的一年中，撒哈拉以南非洲地区的链上价值达到2057亿美元，其中尼日利亚占921亿美元。

Web3将自己呈现为一个更具包容性的金融系统，对任何拥有智能手机和互联网接入的人开放。这当然是重大进步，但仅仅因为我们能够访问，并不意味着它真正安全或实用。

用户仍可能因选择错误的网络、支付过高的费用或将资产发送到不支持的地址而损失资金。然而，当同样的错误频繁发生时，这也表明产品存在问题，即使行业将其称为用户错误。

开放访问并非金融包容

无许可访问回答的是一个相对狭窄的问题——一个人能否进入系统？金融包容性要求我们提出几个更困难的问题。那个人能否理解自己在做什么，在确认之前识别出危险操作，并且在不先损失足够多的钱来学习如何使用产品的情况下使用它？

这是一个很大的区别，因为加密货币不再只是那些用闲钱玩玩的交易者的游戏。在本地货币崩溃、通货膨胀失控、汇款费用高得离谱或外币几乎无法获得的地方，加密货币实际上满足了真实、实际的需求。

以撒哈拉以南非洲为例。在2024年7月至2025年6月期间，该地区的链上价值达到2057亿美元，同比增长51.7%。仅尼日利亚就达到921亿美元。Chainalysis表示，大部分活动是由通货膨胀、货币贬值、外汇获取受限以及加密货币在跨境支付中的使用扩大所推动的。

因此，对于许多用户来说，加密货币是一种有用的工具，可以用来储蓄、向他人付款或在国家之间转账。稳定币和区块链支付可以通过去除中间商和加快清算流程来降低成本，但更便宜的技术并不自动意味着更容易使用。如果你必须了解网络、燃料费、跨链桥、钱包权限、滑点、地址格式和最终性才能使用它，那么我们所做的只是将复杂性从银行转移到了客户身上。

每个用户都有一个错误预算

每个使用金融产品的人都有一个我称之为错误预算的东西，即他们在学会如何使用该产品之前能够承受的损失金额，超过这个金额，使用该产品在经济上就不再合理。

考虑两个用户同时执行相同的链上操作，每人支付25美元的网络和跨链桥费用。一个转账一万美元；另一个转账一百美元。从协议的角度来看，结果可能相同，但对第一个用户来说，25美元只是一个小烦恼；对第二个用户来说，交易金额的四分之一消失了。

区块链协议不知道客户的收入、储蓄或财务状况，也不应该知道。然而，产品通常对交易有足够的了解，能够识别出某些问题。它们可以看到转账金额，估算网络费用，比较可用路线，计算到达时的预期金额，有时还能识别出所选目的地不支持所选网络。

尽管如此，许多界面仍然将技术决策呈现得好像所有用户都有相同的资本、经验和损失承受能力。事实并非如此。固定且不可预测的成本自然对转账金额较小的人伤害更大，而不可逆转的错误对储蓄有限的客户后果更严重。一个人拥有的资本越少，他的错误预算就越小。

因此，一个需要几次昂贵教训才能安全使用的金融系统可能是开放的，但仅靠开放性并不能使其具有包容性。

自我托管不应意味着自我放弃

这些都不是反对自我托管的论据。我只是想说，客户不应该仅仅因为其资金背后的技术复杂而不得不放弃控制权。加密货币行业经常呈现一个虚假的选择：要么由中心化平台控制体验，要么让用户独自管理所有技术和安全决策。

在实践中，自我托管可能意味着管理密钥、恢复短语、燃料代币、网络、授权、跨链桥和备份。客户获得了财务自由，同时也承担了通常由银行内部多个团队处理的工作量。因此，这种体验可能感觉像一笔奇怪的交易——这是你的财务自由，尽量不要点错按钮。关键在于，对资产的控制和来自产品的帮助并不是相互排斥的。

一个自我托管的产品可以检测不兼容的网络，用通俗的语言解释权限，模拟交易的结果，标记与转账金额不成比例的费用，并使危险操作看起来与常规操作有显著不同。它可以在不控制资金的情况下推荐更安全的路线。

这也是我们一直在将ChangeNOW从最初的即时交换角色扩展为一体化加密平台的原因之一。加密超级应用的目的应该是减少用户为完成普通金融任务而必须做出的技术决策数量。购买、存储、交换、发送、交易或增值资金可能依赖于在后台运行的不同基础设施，但客户不应负责连接每个部分。

重复的用户错误是产品数据

当然，用户仍然有自己的责任。没有金融产品能阻止每一个糟糕的决定，阻止每一次攻击，或取消每一笔已经完成的交易。Web3伴随着真正的权衡，假装不是这样——表现得好像完全没有风险——那只是不诚实。但责任不是非黑即白的。一个人可以自己做出一个错误的决定，但如果同样的错误在不同客户中反复发生，那可能表明产品本身有可以改进的地方。

行业的默认回应往往是教育：阅读文档，观看教程，了解gas如何运作，并在发送资金前理解网络、钱包、桥和交易所之间的区别。教育很重要，但不能成为可预测失败模式的借口。发送100美元不应该需要分布式系统的小学位。

财务自由不能是付费学习

Web3已经完成了一些相当困难的事情：构建了在全球范围内运作的开放金融基础设施，超越了传统银行系统。下一个优先事项在舞台上谈论起来不那么炫酷，但对现实世界的采用来说更为重要：让这些东西真正可用，而不必强迫每个人都成为完全专家。

这意味着构建将碎片化工具整合为清晰体验的产品，防止可预测的错误，并帮助客户实现财务结果，而不仅仅是完成区块链交易。这也是我们在ChangeNOW构建超级应用时正在追求的方向。重点不是隐藏Web3或剥夺用户的控制权。而是要为产品长期以来推给用户的复杂性承担责任。

下一个十亿用户不应该需要足够的可支配收入来度过Web3学习曲线。财务自由不能意味着访问是开放的，而学习成本却为富人定价。Web3将真正变得包容，不是当任何人都能打开钱包时，而是当普通人能够使用钱包而无需以昂贵的错误作为强制入场费时。

Pauline Shangett是非托管加密平台ChangeNOW的首席战略官。

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