La Oficina del Contralor de la Moneda revisó su marco de supervisión y aplicación de normas bancarias el 27 de agosto, instruyendo a los examinadores a centrarse en riesgos financieros materiales y violaciones sustanciales en lugar de deficiencias procesales menores.
Resumen
- La OCC revisó dos manuales de supervisión para priorizar de manera consistente los riesgos financieros materiales y las violaciones legales sustanciales.
- La agencia publicó públicamente su manual de Asuntos que Requieren Atención por primera vez el jueves por la tarde.
- Las reglas propuestas dividen las violaciones legales en categorías sustanciales y técnicas según el daño potencial al cliente.
- Las violaciones técnicas podrían requerir corrección sin acciones de cumplimiento, MRAs, o métodos de remediación prescritos por el regulador para los bancos.
- Los comentarios vencen treinta días después de la publicación oficial de la propuesta en el aviso del Registro Federal.
La OCC publicó dos manuales de políticas actualizados junto con una regla final conjunta con la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. También propuso una regla separada que divide las violaciones de las leyes bancarias en categorías "sustanciales" y "técnicas".
Los manuales establecen la política actual de la OCC, mientras que el marco de violaciones legales sigue siendo una propuesta. Sus disposiciones no serán vinculantes a menos que la OCC complete el proceso de elaboración de reglas federales.
La supervisión de la OCC se centrará en riesgos financieros materiales
El manual de aplicación revisado establece tres principios: escalamiento, adaptación y limitación de las acciones correctivas a las medidas necesarias para resolver una deficiencia específica.
La OCC dijo que las respuestas de aplicación deben ser proporcionales y predecibles. Los examinadores deben considerar el riesgo financiero, la violación legal y el tamaño y complejidad de la institución al decidir si una acción formal está justificada.
Este marco no requiere un tratamiento idéntico para cada banco. Una práctica en una institución grande o compleja puede desencadenar una acción de aplicación incluso cuando una conducta similar en un banco comunitario no lo haría.
La OCC dijo que las instituciones más grandes enfrentan mayores expectativas de supervisión porque sus operaciones y fallas podrían presentar riesgos financieros más amplios. Ese enfoque aún requiere que los examinadores conecten la respuesta con una deficiencia específica.
El Contralor Jonathan Gould describió los cambios como un retorno a la "supervisión basada en riesgos". Su afirmación de que este enfoque mejorará la consistencia es un objetivo de política cuyos resultados dependerán de la implementación de los examinadores.
Los Asuntos que Requieren Atención reciben estándares más estrictos
Un Asunto que Requiere Atención, o MRA, es una directiva de supervisión que requiere que la junta y la gerencia de un banco corrijan una práctica deficiente. Los MRAs generalmente no son órdenes de aplicación públicas.
La OCC publicó públicamente su manual dedicado de MRA por primera vez. El documento requiere que los examinadores adapten los MRAs utilizando factores relacionados con el riesgo financiero y limita su emisión a conductas que cumplan con el nuevo estándar.
La regla final conjunta OCC-FDIC define una práctica insegura o insalubre en torno a conductas que crean riesgo financiero material. También revisa cuándo los supervisores pueden emitir MRAs que involucren seguridad, solidez y cumplimiento legal.
La regla tiene como objetivo reducir los MRAs basados principalmente en políticas, papeleo o procesos internos cuando esas deficiencias no crean riesgo financiero material. No impide la acción cuando los controles débiles producen daño significativo o violaciones legales.
La regla propuesta por la OCC crea dos categorías de violaciones
Según la propuesta, la OCC podría emitir una MRA por una infracción legal o regulatoria solo cuando califique como sustancial.
Una violación sería sustancial cuando su naturaleza, duración, frecuencia o gravedad pudiera afectar de manera significativa al banco o a sus clientes. Debe aplicarse al menos uno de cinco criterios.
Esos criterios cubren patrones sistémicos, efectos financieros más que mínimos, libros y registros inexactos, daño al cliente o restitución, y mala conducta de personas internas o autocontratación.
Una violación técnica no respaldaría una acción de cumplimiento ni una MRA. Los examinadores podrían exigir que el banco la corrija, pero no podrían dictar el método ni exigir remediación no relacionada.
Esto no significa que las violaciones técnicas puedan ignorarse. Los bancos aún deberían cumplir con la ley aplicable y corregir los problemas identificados.
Los comentarios deben presentarse dentro de los 30 días posteriores a la publicación del aviso en el Registro Federal. Debido a que la publicación no había establecido una fecha calendario cuando la OCC anunció la propuesta, la agencia no proporcionó un plazo fijo.
Los bancos cripto caen bajo el mismo marco de supervisión
Los cambios se aplican a todos los bancos nacionales supervisados por la OCC, asociaciones federales de ahorro y sucursales federales. Eso incluye bancos fiduciarios supervisados federalmente que realizan custodia de activos digitales, gestión de reservas de stablecoins o liquidación blockchain.
Como informó anteriormente crypto.news, la OCC ha devuelto las actividades bancarias de activos digitales permitidas a sus canales de supervisión estándar después de retirar varias restricciones especiales y referencias de riesgo de reputación.
El marco revisado no otorga a los bancos nuevos poderes cripto. Tampoco elimina los requisitos relacionados con capital, liquidez, ciberseguridad, sanciones, controles contra el lavado de dinero o protección al consumidor.
Su relevancia radica en cómo los examinadores clasifican las deficiencias en instituciones centradas en cripto. Un error menor de documentación podría recibir tratamiento técnico, mientras que fallas de custodia, registros inexactos, pérdidas de clientes o problemas sistémicos de cumplimiento podrían seguir siendo sustanciales.
En cobertura relacionada, Circle recibió aprobación final para establecer un banco fiduciario de activos digitales supervisado federalmente. Otras empresas cripto están avanzando en solicitudes de carta condicional.
Bancos, grupos de la industria y defensores de consumidores ahora pueden comentar si la distinción propuesta proporciona consistencia útil o restringe demasiado la intervención supervisora.
