Управління валютного контролера 27 серпня переглянуло свою систему банківського нагляду та правозастосування, доручивши інспекторам зосередитися на суттєвих фінансових ризиках та суттєвих порушеннях, а не на незначних процедурних недоліках.
Резюме
- OCC переглянуло два наглядові посібники, щоб послідовно пріоритезувати суттєві фінансові ризики та суттєві порушення закону.
- Агентство вперше публічно оприлюднило свій посібник з питань, що потребують уваги, у четвер вдень.
- Запропоновані правила поділяють порушення закону на суттєві та технічні категорії на основі потенційної шкоди для клієнтів.
- Технічні порушення можуть вимагати виправлення без заходів правозастосування, MRA або методів виправлення, призначених регулятором для банків.
- Коментарі подаються протягом тридцяти днів після офіційної публікації пропозиції у повідомленні Федерального реєстру.
OCC оприлюднило два оновлені політичні посібники разом із спільним остаточним правилом з Федеральною корпорацією страхування депозитів. Воно також запропонувало окреме правило, яке поділяє порушення банківських законів на «суттєві» та «технічні» категорії.
Посібники встановлюють поточну політику OCC, тоді як рамки порушень закону залишаються пропозицією. Їхні положення не стануть обов'язковими, доки OCC не завершить процес федерального нормотворення.
Нагляд OCC буде зосереджений на суттєвих фінансових ризиках
Переглянутий посібник з правозастосування встановлює три принципи: ескалацію, адаптацію та обмеження коригувальних заходів лише тими, що необхідні для усунення конкретного недоліку.
OCC заявило, що заходи правозастосування мають бути пропорційними та передбачуваними. Інспектори повинні враховувати фінансовий ризик, порушення закону та розмір і складність установи, вирішуючи, чи виправдані формальні дії.
Ця рамка не вимагає однакового ставлення до кожного банку. Практика у великій або складній установі може спричинити заходи правозастосування, навіть якщо подібна поведінка у громадському банку не призвела б до цього.
OCC заявило, що більші установи стикаються з вищими наглядовими очікуваннями, оскільки їхня діяльність та збої можуть становити ширші фінансові ризики. Цей підхід все ще вимагає від інспекторів пов'язувати реакцію з конкретним недоліком.
Контролер Джонатан Гулд описав зміни як повернення до «ризик-орієнтованого нагляду». Його твердження, що цей підхід покращить послідовність, є політичною метою, результати якої залежатимуть від впровадження інспекторами.
Питання, що потребують уваги, отримують вужчі стандарти
Питання, що потребує уваги, або MRA, є наглядовою директивою, яка вимагає від ради та керівництва банку виправити недолік практики. MRA зазвичай не є публічними наказами про правозастосування.
OCC вперше публічно оприлюднило свій спеціальний посібник з MRA. Документ вимагає від інспекторів адаптувати MRA, використовуючи фактори, пов'язані з фінансовим ризиком, та обмежує їх видачу лише поведінкою, що відповідає новому стандарту.
Спільне остаточне правило OCC-FDIC визначає небезпечну або нездорову практику навколо поведінки, яка створює суттєвий фінансовий ризик. Воно також переглядає, коли наглядові органи можуть видавати MRA, що стосуються безпеки, надійності та дотримання закону.
Правило має на меті зменшити кількість MRA, заснованих переважно на політиках, документації або внутрішніх процесах, коли ці недоліки не створюють суттєвого фінансового ризику. Воно не запобігає діям, коли слабкі контролі призводять до значної шкоди або порушень закону.
Запропоноване правило OCC створює дві категорії порушень
Згідно з пропозицією, OCC може видавати MRA за юридичне або регуляторне порушення лише тоді, коли воно кваліфікується як суттєве.
Порушення вважається суттєвим, якщо його характер, тривалість, частота або серйозність можуть суттєво вплинути на банк або його клієнтів. Принаймні один із п'яти критеріїв має застосовуватися.
Ці критерії охоплюють системні закономірності, більш ніж мінімальні фінансові наслідки, неточні бухгалтерські книги та записи, шкоду клієнтам або відшкодування, а також зловживання інсайдерів або самодіяльність.
Технічне порушення не підтримуватиме примусових заходів або MRA. Екзаменатори можуть вимагати від банку виправити його, але не можуть диктувати метод або вимагати не пов'язаного з цим виправлення.
Це не означає, що технічні порушення можна ігнорувати. Банки все одно повинні будуть дотримуватися чинного законодавства та виправляти виявлені проблеми.
Коментарі подаються протягом 30 днів після появи повідомлення у Федеральному реєстрі. Оскільки публікація не встановила календарну дату, коли OCC оголосив пропозицію, агентство не надало фіксованого терміну.
Криптобанки підпадають під ту саму наглядову структуру
Зміни застосовуються до всіх національних банків, що контролюються OCC, федеральних ощадних асоціацій та федеральних відділень. Це включає федерально контрольовані трастові банки, які здійснюють зберігання цифрових активів, управління резервами стейблкоїнів або розрахунки на блокчейні.
Як раніше повідомляло crypto.news, OCC повернув дозволені банківські операції з цифровими активами до своїх стандартних наглядових каналів після скасування кількох спеціальних обмежень та посилань на репутаційний ризик.
Переглянута структура не надає банкам нових криптоповноважень. Вона також не скасовує вимог щодо капіталу, ліквідності, кібербезпеки, санкцій, контролю за відмиванням грошей або захисту споживачів.
Її актуальність полягає в тому, як екзаменатори класифікують недоліки в установах, орієнтованих на криптовалюти. Незначна помилка в документації може отримати технічне трактування, тоді як збої в зберіганні, неточні записи, втрати клієнтів або системні проблеми з відповідністю можуть залишатися суттєвими.
У пов'язаному висвітленні, Circle отримав остаточне схвалення на створення федерально контрольованого трастового банку для цифрових активів. Інші криптокомпанії проходять процес умовних заявок на отримання статуту.
Банки, галузеві групи та захисники прав споживачів тепер можуть коментувати, чи забезпечує запропонована відмінність корисну послідовність або надто різко обмежує наглядове втручання.
